WordPress

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 1
Полезная информация: "В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты" с выводами профессионалов. Дежурный консультант вам пояснит все, что не понятно.

Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.

Понятие двойного страхования

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 2

В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.

И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.

Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.

Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.

Так, двойное – это страхование, осуществляемое:

  • у 2-х или более страховщиков;
  • на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
  • относительно 1-го и того же объекта;
  • относительно одинаковых рисков;
  • в одинаковые сроки.

Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:

  • при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
  • при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Соотношение с перестрахованием

Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:

  • перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
  • двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
  • при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.

Разрешено ли двойное страхование в России

Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.

Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.

Имущественное

Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.

Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.

А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:

  • ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
  • ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).

Личное

В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.

Ответственности

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 3

Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.

Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др., на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).

Последствия двойного страхования

Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.

  • не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
  • а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.

Контрибуция

Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.

Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:

СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:

  • СС1 – страховая сумма у 1-го страховщика;
  • CC2 – во 2-й страховой компании;
  • CCN – в N-й СК;
  • РУ – размер ущерба.

Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования

При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.

Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.

Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:

  • в 1-й СК – 1 млн. рублей;
  • 2-й – 700 тыс. рублей;
  • 3-й – 300 тыс. рублей.

Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.

Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.

http://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dvoynoe-strahovanie

Можно ли получить одновременно выплаты по КАСКО и ОСАГО?

Многие автовладельцы стараются максимально защитить не только свою ответственность, но и личное авто. Такая обеспокоенность за сохранность автомобиля приводит к тому, что автолюбитель приобретает два договора: обязательный и добровольный. В свою очередь, появляется возможность получить выплаты и по ОСАГО и по КАСКО , ели произойдет ДТП или другое происшествие.

  • 1 Взаимодействие двух видов страхования
  • 2 Процесс двойной компенсации
  • 3 Когда СК отказывает в полном восстановлении

Взаимодействие двух видов страхования

Теоретически получить возмещение ОСАГО вместе с КАСКО вполне приемлемо, но с оговоркой. Оговорка такова: компания возместит полный урон, если клиент не получит полноценную неустойку по одному из видов страховки. Недостающая сумма по одной сделке добавляется из другой.

Важно осознавать тот факт, что переплата от страховщика невозможна. Смысл получения страховки – это покрыть нанесенный ущерб, а не нажиться за счет организации.

Процесс двойной компенсации

Стоит подчеркнуть тот факт, что страхователь не может получить двойную неустойку по КАСКО и ОСАГО превышающую урон. С точки зрения закона, такое действие является уголовно наказуемым и причисляется к мошенничеству. Дело в том, что в течение 1 года страховщик, оплативший неустойку, направляет регрессное требование в компанию виновника, тогда и выясняется, что ущерб уже возмещен, а пострадавший ищет двойную выгоду.

Чтобы узнать, как выплачивается страховка при ДТП, если есть КАСКО и ОСАГО, приведем несколько наглядных примеров.

Жертве аварии экспертиза определила ущерб в 500 000 р. за виновника происшествия СК внесла 400 000 р., согласно максимальному лимиту обязательного договора. Недостающий ущерб в 100 000 р. может включать «доброволку» страхователя или нет. То есть, недостающая сумма может компенсироваться либо по имущественному полису, либо из кармана инициатора аварии. Это уже вопрос времени, поскольку крупные СК способны оплатить начисленную сумму в кратчайшие сроки. На данный момент они варьируются от 2 до 5 рабочих дней после подписания Акта расчета. Наш пример иллюстрирует замену «доброволки» в пользу личных средств виновника. Хотя позднее ему будет направлен регрессный иск от страховщика.

Существует понятие обоюдной вины, когда оба участника столкновения нарушили правила дорожного движения. Тогда сумма компенсации по «обязаловке» разделится пополам, и не будет превышать 200 000 рублей при условии, что объем ущерба каждого не сильно отличается. Если реальный урон превышает сумму осаговской выплаты, тогда вступает в права имущественная защита авто. Проще говоря, то, что не покрывает автогражданка, добавляет добровольная страховка для полного восстановления повреждений.

Когда СК отказывает в полном восстановлении

К сожалению, имеют место ситуации, когда страховщики отказывают в дополнительной выплате, ссылаясь на первичное компенсирование. СК – это коммерческая структура, которая не желает лишний раз расставаться с финансами.

Ваша задача заключается в полноценном восстановлении поломок машины и получить выплаты по КАСКО и ОСАГО. Страховой имущественный полис – это ваша визитная карточка на восстановление повреждений.

В случае отказа в свободной форме пишется заявление на имя директора компании о дополнительном компенсировании в целях полного восстановления авто.

Компании, которые работают давно на рынке страхования, дорожат своей профессиональной репутацией, поэтому в случаях неправомерных первичных отказов они стараются не доводить дело до суда. При вторичном обращении по поводу выплаты компенсации, они, как правило, удовлетворяют требование клиента. Такая ситуация является дополнительным поводом для более тщательного выбора СК при заключении договора и обращаться только в компании с безупречной репутацией.

http://zen.yandex.ru/media/id/5aa60837868b9d602c291525/5aa8be76ad0f228a7ef0e6e9

Можно ли получить страховку в нескольких страховых компаниях?

По одному и тому же страховому случаю нельзя получить страховое возмещение в двух или более страховых компаниях.
Когда вы заключаете договор с каждой последующей страховой компанией, вы должны поставить ее в известность, что у вас уже оформлена страховка в другой компании.

Если наступает страховой случай, вы должны выбрать, куда обратиться за возмещением. Сразу в двух компаниях получить деньги не получится. Это уже будет мошенничество, неосновательное обогащение.
Да и вряд ли это будет возможно, потому что, во первых, каждая страховая потребует оригиналы документов по страховому случаю (а оригинал он всегда один, остальные — дубликаты или копии), а, во-вторых, страховая, как правило, запрашивает информация у остальных страховых компаний, выплачивали ли они уже по данному случаю возмещение или нет.

Так что, платя за две страховки, вы лишь оставляете себе право выбора, куда обратиться, но никак не возможность получить побольше денег.

Проблема несколько глубже:

дублирование имущественного страхования (в отличие от личного) действительно невозможно (страхование не может быть источником обогащения). Но тот договор страхования, который Вы заключаете, оплачивая страховую премию в составе коммунальных платежей, касается только очень небольшого объёма рисков (у нас однажды была ситуация залива соседями, и сотрудник страховой компании пояснила, что мы платим только за риск ущерба от «аварии инженерных коммуникаций по вине управляющей компании» — или что-то наподобие этого). Разумеется, если речь идёт о реальной защите имущества, собственник хочет защититься и от ущерба, возникшего в силу иных причин. Другой вопрос, что «делить» риски между двумя страховщиками неразумно.

Поэтому естественное решение — оформлять добровольное страхование самостоятельно, а в составе коммунальных платежей страховую премию не оплачивать.

http://www.moscow-faq.ru/q/house/useful/poluchit-strahovku-v-neskolkih-strahovyih-kompaniyah-83145

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 5

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 6

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 7

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 8

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

  • двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
  • двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 9

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 10

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

http://strahovkunado.ru/insur/i-info/dvojjnoe-strakhovanie.html

Можно ли получить выплаты по ОСАГО и каско одновременно?

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 11

Автострахование позволяет избежать различных расходов, связанных с повреждением автомобиля в дорожно-транспортном происшествии.

Многие автовладельцы, оформляющие сразу два договора автострахования — обязательный ОСАГО и добровольный каско, задаются вопросом: «Возможно ли получение компенсации по двум полисам одновременно?».

В данной статье рассказывается, что покрывают данные страховки и можно ли получить денежную выплату сразу по двум полисам.

В каких случаях производится возмещение по страховкам?

Все водители, проживающие на территории РФ знакомы с понятием ОСАГО, так как оформление данного вида страхования обязательно для всех автовладельцев и управление транспортным средством без полиса запрещено. ОСАГО страхует автогражданскую ответственность водителя перед третьими лицами и при наступлении страхового случая именно потерпевшая сторона получает компенсацию в размере номинальной стоимости автомобиля с учетом износа запасных частей, но не более установленного лимита – 400 тысяч рублей (о том, как получить максимальную сумму, читайте здесь).

Для страхования собственного транспортного средства автовладельцу рекомендуется оформить полис каско.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 12Каско является добровольным видом страхования и оформляется по желанию автовладельца, и при наступлении страхового случая именно владелец ТС получит компенсационную выплату. В зависимости от выбранного пакета страхования каско покрывает расходы связанные с повреждением авто в ДТП или возможный ущерб, который может возникнуть у владельца при угоне транспортного средства.

Все вопросы, касающиеся автострахования ОСАГО, регулируются Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Однако отдельного закона регулирующего каско нет, поэтому страховщики могут самостоятельно изменять стоимость полиса и выдвигать дополнительные условия к автовладельцам, действуя на основании закона «Об организации страхового дела».

Схему получения компенсаций по полисам можно разделить на несколько групп:

  1. Вы водитель пострадавшего в ДТП автомобиля и у вас есть полис ОСАГО:
    • получаете компенсационную выплату в размере не более 400 тысяч рублей, но только при условии, если у виновника аварии также имеется действующая страховка;
    • сам виновник дорожно-транспортного происшествия восстанавливает личное авто за собственные средства.
  2. Вы виновник ДТП и у вас есть действующий полис ОСАГО:
    • страховщик, с которым у вас заключен договор, выплачивает пострадавшей стороне компенсацию;
    • личный автомобиль придется восстанавливать за свой счет.
  3. Вы являетесь пострадавшим в ДТП, и у вас имеются оба полиса: получаете компенсацию по полису каско без учета износа запасных частей.
  4. Вы виновник аварии и у вас оформлены оба полиса:
    • пострадавший получает от вашей страховой компании компенсационную выплату по ОСАГО;
    • вы получаете полную компенсацию на восстановление ТС по каско.

Стоит ли оформлять?

Так как ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев отказаться от оформления полиса не получится. Наоборот, за управление транспортным средством без полиса автогражданской ответственности водитель совершает административное правонарушение, что влечет наложение штрафных санкций в размере 800 рублей.

В отличие от ОСАГО каско добровольный вид страхования, однако, его оформление помогает сократить расходы, связанные с восстановлением поврежденного автомобиля, так как страховая компания при наступлении страхового случая гарантирует возмещение ущерба до 100% от рыночной стоимости транспортного средства.

Можно ли получить сразу две компенсации?

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 13Многие автовладельцы задаются вопросом: «Можно ли получить компенсационную выплату по двум полисам одновременно, если ты являешься пострадавшей стороной?» В данном случае допустимо получение только одного вида компенсации, так как желание получить выплаты сразу по двум страховкам намекает на мошеннические действия с целью обогащения, что является уголовно наказуемым. Вопрос мошеннических действий регулируется ст. 159 УК РФ.

В случае повреждения транспортного средства виновника ДТП возможно получение компенсации только по каско, если он был оформлен, так как ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами и компенсационную выплату получает именно пострадавшая сторона. В некоторых ситуациях, например, если виновник ДТП управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или нанес вред умышленно, страховая компания может обратиться в суд в его отношении и потребовать чтобы он взял на себя все расходы.

Что выбрать?

Пострадавшая сторона может выбрать компенсацию по одному из полисов, однако рекомендуется обращаться именно за получением выплаты по ОСАГО, так как при продлении договора каско на следующий страховой период будет применен повышающий коэффициент, увеличивающий стоимость страховки (все подробности о выплатах по ОСАГО пострадавшей стороне вы найдете в этой статье). Но если сумма повреждений превышает установленный лимит по ОСАГО (400 тысяч рублей) придется обратить за компенсацией по полису каско (о лимитах компенсаций по ОСАГО, читайте здесь).

Вывод

Получить одновременно выплаты по двум полисам автострахования невозможно, так как данные договора страхуют различные риски: ОСАГО гарантирует возмещение ущерба только пострадавшей стороне (обо всех особенностях возмещения ущерба по ОСАГО — здесь), а каско наоборот – покрывает расходы владельца при повреждении личного транспортного средства независимо от обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, даже если автовладелец является виновником аварии.

http://avtoguru.pro/strahovanie/osago/vyplaty/kasko.html

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 14

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 15случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 17

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 19

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

ФЗ про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ.

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Во втором решении банк просрочил выплату заемщице, которая вовремя подала заявление на отмену страховки. Истица направила в банк вторую претензию с требованием не только вернуть стоимость страховки, но и неустойку за каждый день просрочки. Банк проигнорировал ее просьбу, а суд поддержал.

В этом судебном процессе рассматривалось дело о нарушении прав потребителей по причине отсутствия в договоре на присоединение к коллективной страховке пункта о возможности вернуть деньги в период охлаждения. Отсутствие такого пункта вводило заемщиков в заблуждение, поэтому был расторгнут договор, уже после двухнедельного срока.

Это судебное решение любопытно тем, что истице отказали вернуть деньги по заявлению, поданному в период охлаждения, по причине предположения юристов банка, что, если истица подключена к программе коллективного страхования, то на нее не распространяется Указание ЦБ от периоде охлаждения. Как видно из решения суда, они заблуждались, она имела такое право.

В период выплат

Продолжая выплачивать кредит и не дожидаясь досрочного погашения, можно расторгнуть договор страхования. Для этого предусмотрены различные основания в законе. Рассмотрим их все:

  1. Условия договора нарушают права потребителей.
  2. Односторонний отказ.
  3. Невозможность наступления страхового события.

Судебная практика располагает решениями о расторжении договора страхования по всем указанным обстоятельствам. Поэтому для удобства понимания связи между законом и практикой будем далее показывать на решениях судов.

Судебные дела по нарушению прав потребителей

Права потребителя обширны. Банк обязан составлять договор в соответствии с ними, но зачастую попадаются зацепки в договорах.

Так, например, в решении выше истец обнаружил, что при подаче заявления на кредит, банк в анкете указал одну страховую сумму, но в тело договора вошла сумма почти на 50 тысяч рублей больше. Может быть и ошибка, но для суда этого основания стало достаточно, чтобы расторгнуть договор в соответствии с частями 1-3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, так как информация должна быть доведена до потребителя корректно, полноценно. Что в данном случае нарушено.

В этом решении суда основанием для вынесения положительного определения стало наличие в деле Постановления РосПотребНадзора, которое при проведении проверки по заявлению заемщика обнаружило в договоре противоречия между договором страхования и кредитным, что стало причиной вынесения Постановления и штрафа банку, по основанию ст. 14.8 КоАП — включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Суд, при проведенной проверке государственного органа и вынесении им Постановления о штрафе руководствуется эти документом, не проводя никаких иных анализов. По простому сказать, суд обязан учитывать Постановление как доказанное нарушение.

Что и произошло в текущем деле, где благодаря наличию штрафа от РосПотребНадзора удалось выиграть дело без особых сложностей.

Здесь основой спора о возврате страховки по кредиту легла норма закона о отсутствии в договоре права выбора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Дело в том, что по условиям договора не предоставлялась возможность оплатить комиссию за подключение к коллективной программе страхования, кроме как включение ее в тело кредита. Суд встал на сторону истицы.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение страхового договора. Заемщик продолжает оставаться застрахованным. Но, если по условиям договора, страховая сумма равна остатку задолженности, то после погашения, покрытие становится равным нулю.

Такая ситуация является основанием для расторжения договора по статье 958 ГК РФ — досрочное расторжение договора страхования. Однако, есть и договора, где страховая сумма не равна остатку задолженности, в этом случае вернуть деньги за страховку нельзя, так как страховой риск не отпал.

Является ли погашение кредита само по себе ситуацией при которой риск для жизни застрахованного отпал?

Судебные решения

Спустя время

Проценты на страховую сумму незаконны?

В каком законе говориться что нельзя получать две страховых выплаты - картинка 20

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Литература

  1. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.
  2. Керимов, Д.А. Проблемы общей теории права; М.: Современный гуманитарный университет, 2012. — 121 c.
  3. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: РИОР, 2009. — 464 c.
  4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект). — М.: Юрайт, 2014. — 184 c.
  5. Акции. Судебная практика, официальные разъяснения, образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 930 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях